Open Banking, qué es y como puede beneficiar a Cuba

El tema de los bancos viene desde nuestra prehistoria. Desde que alguien aprendió a guardar las piedras al resto de sus cercanos ya estaba actuando como banco.

En nuestro país contamos con instituciones bancarias como: BANDEC, BANMET, BPA, etc…las más conocidas por nuestra población.

Hubo un tiempo es que estas instituciones no se comunicaban bien entre si, de ahí que fuera complicado hacer una transferencia de una cuenta en una de estas instituciones a una cuenta en otra institución, ya sea por el monto a transferir, la lentitud o por X cantidad de otras razones.

En estos últimos años se ha visto que si se puede hacer mucho más fácil, pero siempre a muchos les queda esa duda, yo me incluyo.

Los bancos por detrás usan sistemas informáticos para manejar todas sus transacciones, por ejemplo T24 que es un core bancario altamente usado y también bastante caro solo al alcance de los bancos más grandes e importantes. Desconozco cual sea el que se usa en nuestro país.

Estos sistemas informáticos a veces son tan cerrados que no exponen información al exterior y por lo tanto no se pueden comunicar con otros bancos o con clientes o con proveedores de servicios. Imagino que eso era lo que pasaba anteriormente.

En el mundo existe la tendencia desde hace mucho de ir abriendo cada vez más las funcionalidades de los bancos, para que cualquiera con una terminal, dígase PC, laptop, celular, tablet, etc…pueda acceder a alguna aplicación del banco y ver su estado de cuenta, realizar transferencias, pagar servicios etc…

También es tendencia que ahora sean terceros quienes medien entre nosotros y el banco, dígase empresas de servicios, comercios, etc..que nos permiten el pago no en efectivo, si no usando la tarjeta del banco.

La forma que tienen los bancos de exponer sus funcionalidades es a través de APIs, que no son otra cosa que un punto de acceso usando determinada tecnología y formato técnico a información y funcionalidades de un banco. Las más conocidas pasan por servicios web y apis REST. Claro estas APIs están aseguradas con credenciales de acceso, cifrado y firma digital quizás a nivel de transporte y de mensaje, mecanismos de autenticación y autorización de grano fino, etc…En fin que para acceder a ellas el banco se asegurará bien de que tú eres tú.

Esta tendencia en aumento, donde los bancos exponen cada vez más sus APIs a terceros y lo hacen de una manera estándarizada, cumpliendo con normativas internacionales, es a lo que se le llama Open Banking.

Una definición tomada de la web es esta:

“La apertura de sus APIs a terceros, a través de plataformas abiertas (open platform) es lo que se denomina era del open bankinguna tendencia que apuesta, como mejor solución tecnológica, por abrir los datos de los bancos a desarrolladores, startups y otros partners del mundo Fintech.

En estos momentos desconozco si lo que se está realizando en Cuba en los temas bancarios tienen esta misma orientación. Pero creo que sí es lo que se está haciendo en el mundo, y si acá en Cuba también estamos empezando en este tema, lo más lógico es que sea investigado e implementado.

Dado mis trabajos anteriores con la suite de WSO2, para temas de integración e interoperabilidad, busqué si ellos están haciendo algo al respecto y claro que lo están haciendo, lo pueden ver aquí y aquí.

Antes de ver como Cuba podría implementar OpenBanking veamos algunas de sus ventajas:

  1. La primera es una que se está empezando a difundir bastante: La personalización de los servicios bancarios. Dígamos que un cubano que tenga una tarjeta de débito le da mucha de su información al banco. Además de la que le entregó al crearse la cuenta, a través de sus compras le da sus hábitos de consumo, su nivel de liquidez, etc…Con esto se sabe que el cliente compra muchos productos para bebé por solo citar un ejemplo…El Banco en colaboración con aplicaciones de tercero, las llamadas fintech o empresas de tecnología dedicadas a temas financieros, puede brindarle una aplicación al usuario que le notifique sobre ventas de nuevos productos para bebé e incluso hacerle descuentos o rebajas por la compra a través de su sistema usando la tarjeta de débito, y no comprando en efectivo…Este es un ejemplo pero ustedes podrán imaginarse todo el potencial que se puede lograr..Además de que se tendría un auge de informáticos implementando aplicaciones vinculadas al sector bancario brindando informaciones de ventas, rebajas, etc…vaya toda una locura en nuestro país con tantos cuentapropistas informáticos que hay.
  2. Otra ventaja muy clara es un incremento en las facilidades de pago. Ya eso de tener que ir al cajero, sacar el dinero, ir a la tienda, hacer la cola, pagar, que la cajera o cajero se quede con el cambio porque no tiene menudo. Eso desaparece rápidamente. Porque podrás comprar con mayor facilidad desde la comodidad de tu casa, o pagar con tu cell o con tu tarjeta de débito. Las aplicaciones de tercero que venderán productos a través de las APIs del banco se incrementarán y será entonces una competencia beneficiosa para los cliente para ver quien vende más y a mejor precio.
  3. Es un modelo de negocio donde todos ganan: El banco gana porque desestreza a las sucursales de la cantidad de clientes que tienen que ir físicamente a cualquier trámite además de que la cantidad de transacciones se incrementará exponencialmente y todo el mundo querrá tener su dinerito en el banco. Algo que no pasa hoy en Cuba pues hacer la cola en el banco es de un día, los cajeros a veces no funcionan o no tienen dinero o sencillamente porque aun la “pasarela de pago” está en pruebas y se desplegará poco a poco en algunas tiendas.  Para las fintech, porque al menos en nuestro país hoy no existen, y en este modelo de negocio tienen que existir si o si, bien sean del sector estatal o particular, previa aprobación y cumplimiento de todas las regulaciones necesarias. Será un negocio redondo donde por brindar un servicio cobrarán un porcentaje mínimo pero seguro. Para el cliente ni hablar, el solo hecho de comprar desde la casa, de que les den servicios financieros personalizados, rebajas, mejores ofertas, etc…es un sueño hecho realidad.

En resumen. Es la tendencia actual en el mundo desarrollado. Tecnológicamente funciona y es factible de implementar. Desde el punto de vista de negocio es un ganar ganar. Entonces solo queda preguntarse:¿Open Banking en Cuba pa´ cuando?

En otra entrada veremos como se puede implementar open banking en cuba, usando soluciones libres y gratis, con la suite de WSO2.

4 respuesta a “Open Banking, qué es y como puede beneficiar a Cuba”

  1. Interesante, es decir que los bancos -y esperemos que no jaja- pueden hacer un dinerito extra vendiendo tus datos, además de los beneficios que expones, pero amigo.. si el correo nauta aún no implementa ningún certificado ni seguridad (envía nuestras contraseñas en texto plano, según la última ves que revisé) imagínate un banco..
    Actualmente me encuentro aprendiendo Django a ver si aporto mi grano de arena en mi empresa 😉

    1. Que el correo nauta o el portal del wifi nauta no tenga un certificado ya es “cara dura” de ETECSA la verdad.
      Cualquier ingeniero con alguito de experiencia sabe que no se pueden usar certificados autofirmados para soluciones en producción.
      Los certificados se compran a una CA, que a través de certificados raiz sea reconocida por el navegador, no hay de otra.
      Lo que hace falta entonces es una CA cubana, que obtenga ese servicio de alguna internacional, y entonces genere certificados para
      las soluciones cubanas. Hay que pagar por lotes de certificados a generar claro, pero es un negocio.

      Sobre los bancos, no creo que vendan la información, como si lo hacen las empresas de las redes sociales, solo que pueden dar tips
      de tus gustos a sistemas de terceros y estos sistemas darte un mejor servicio con rebajas y ofertas de último momento. Es el mercado.

      1. Una (Autoridad Certificadora) CA cubana nunca existira. Ya que las mismas solo son instituciones de extremada confiabilidad a nivel mundial. Y por supuesto ningun navegador/SO que se respete aceptara una CA que pertenezca o se deba a ningun gobierno, mucho menos al cubano.

        Pues si usted es una CA potencialmente puede falsear un certificado de cualquier sitio/servicio web imaginable y espiar descaradamente las comunicaciones. Me sigue ? Seria muy facil para ellos romper la seguridad de los protocolos ssl/tls. Y no solo dentro de Cuba, sino a nivel mundial.

        Eso nunca va a pasar.

        1. Bueno ahí si discrepo contigo porque ya existen varias CA en el país, lo que cada cual la maneja como su posesión más privada y al parecer como que no entienden muy bien el modelo de negocio de las CA en el mundo.

          En el caso que no pueda encadenarse a una CA reconocida internacionalmente, al menos podrían compartir su certificado público y cada cual ponerlo en su PC, laptop, navegador, etc, etc…y ya con eso los certificados emitidos por esa CA serían válidos en sus dispositivos, así de sencillo.

          Para el trabajo en las CA existen regulaciones, normas y un papeleo que no te puedes imaginar para la generación de certificados, eso hace que aunque desde el punto de vista técnico generar un certificado para un DN sea algo fácil el procedimiento de negocio no lo es y lleva varios trámites legales.

          Solo queda que alguien a nivel de gobierno central, ministerio, FAR, MININT, etcc.. quiera que esto se estandarice y se encamine y listo, de un día a otro tendremos una CA raíz en Cuba.

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